Das Eröffnen des ersten eigenen Girokontos ist für junge Menschen ein weiterer Schritt in Richtung Erwachsenenleben. Berufstätige wissen hingegen, dass das Leben an sich ohne ein Konto, genauer ein so genanntes Girokonto, im Grunde gar nicht mehr funktioniert. Vom Eingang des Einkommens abgesehen, benötigen Verbraucher ihr Konto vor allem für Zahlungsausgänge wie Miete, Versicherungen oder Lastschriften für die Abrechnung von Strom, Wasser und Telefon. Die Suche nach einem günstigen Girokonto beschäftigt immer mehr Bürger, die sich mit hohen Monatsgebühren schlicht nicht zufrieden geben möchten. Doch welches Girokonto ist geeignet für meine Zwecke? Und was verbirgt sich hinter einem Konto ohne Schufa-Abfrage?
Kontoeröffnung ohne Schufa? Beantragung gelingt sehr rasch
Die Antworten auf diese und andere Fragen erhalten Sie an dieser Stelle. Hier geht es um die Möglichkeiten, die sich Bankkonto bieten, die ein Konto ohne Schufa suchen oder aus beruflichen Gründen ein Geschäftskonto eröffnen möchten. Ein Firmenkonto beispielsweise kommt in der Analyse faktisch nicht nur für Unternehmen, sondern in vielen Fällen ebenso für Selbstständige und Freiberufler infrage. So manche Bank spricht gezielt Verbraucher an, die einzig und allein ein schufafreies Konto eröffnen möchten. Oder vielmehr müssen. Denn Personen, bei denen in der Vergangenheit finanziell nicht immer alles zum Besten stand, werden von Einträgen im Register der Schufa belastet.
Viele Verbraucher wissen nichts von Schufa-Einträgen
Die frühere „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ und heutige Schufa Holding AG ist die wichtigste Wirtschafts-Auskunftei in Deutschland. Sie erteilt Banken und Unternehmen aus vielen anderen Bereichen Auskunft über die Kreditwürdigkeit (Bonität) potentieller Neukunden. Nicht fristgerecht gezahlte Rechnungen, Kreditraten oder ähnlich problematisch Situationen führen dazu, dass Ihre Vertragspartner die Schufa über besagte Vorgänge informieren. Damit einher gehen Einträge im Register der Schufa, was wiederum Ihren „Score“-Wert negativ beeinflusst. Schon überschaubare Zahlungsverzögerungen können zu Komplikationen führen. Diese machen sich insofern bemerkbar, dass vorbelastete Kunden vielfach kein neues Bankkonto eröffnen können, vor allem aber keine Ratenzahlungen vereinbaren und Kreditverträge abschließen können. Gleiches gilt für die Suche nach einer Wohnung – negative Schufa-Werte können hier ebenfalls eine Ablehnung zur Folge haben.
Einkommen ist keine Garantie für Bewilligung beim Konto mit Schufa-Abfrage
Dies kann insgesamt so weit gehen, dass Sie selbst dann kein Konto bekommen, wenn Sie ein ausreichend hohes Monatseinkommen vorweisen können. In diesem Fall bleibt oft nur noch ein Konto ohne Schufa. Bei eben diesem Kontomodell verzichten Kontoanbieter auf die Bonitätsprüfung. Angebote dieser Form gibt es längst ebenso für Privatkunden wie als Geschäftskonto-Variante. Der negative Eintrag im Schufa-Register allein muss nicht Auslöser für den Wunsch sein, ein schufafreies Konto eröffnen zu wollen. Die Eröffnung solcher Konten geht erfahrungsgemäß besonders rasch vonstatten und stellt somit vor allem auch Kunden eine Alternative dar, bei denen es besonders schnell gehen muss. Vielleicht sind Sie akut auf ein Konto für bestimmte Zwecke – etwa einen bevorstehenden längeren Urlaub oder für eine neue berufliche Nebentätigkeit –, möchten aber für diesen Zweck nicht Ihr normales Girokonto nutzen.
In diesem Zusammenhang sei gesagt: Viele wissen gar nicht, wie es um ihren Schufa-Score steht. Dieser Wert liegt irgendwo im Bereich von 0 und 100 und wird regelmäßig neu berechnet. Die persönliche Zahlungsmoral wirkt sich besonders deutlich aus.
Nutzen Sie Ihr Recht zur kostenlosen Selbstauskunft!
Dass jeder „Kunde“ der Schufa einmal jährlich das Recht zur Abfrage einer so genannten kostenlosen Schufa-Selbstauskunft hat, ist Ihnen vielleicht ähnlich wie zahllosen anderen Verbrauchern gar nicht bewusst. Aber Vorsicht: Es gibt verschiedene Anfrage-Varianten, die in der Mehrzahl gebührenpflichtig ist. Dennoch gibt es seit Frühjahr 2010 die Option zur entgeltfreien Selbstauskunft. Möglicherweise erfahren Sie nach Ihrer Anfrage, dass Sie momentan (Einträge werden in der Regel nach drei Jahren gelöscht) tatsächlich kein Konto mit Dispositionskredit, sondern allein ein Guthabenkonto eröffnen können. Ohnehin gibt es viele Kunden, die keinen Wert auf einen Kreditrahmen zu ihrem Konto legen und lediglich ein Girokonto auf Guthabenbasis für ihre Ein- und Ausgänge verwenden möchten. Ein Konto ohne Schufa gibt es aber im Vergleich durchaus mit einem gewissen Kreditspielraum.
Die unterschiedlichen Kontomodelle im Überblick
Dies ist letztlich nur ein weiteres Argument für einen ausführlichen Konto Vergleich, damit Sie nicht nur eine Vorstellung davon bekommen, welche Gebühren welche Bank für das schufafreie Konto berechnet. Zugleich gibt es an dieser Stelle über den möglichen Dispokredit-Rahmen hinaus natürlich wie beim klassischen Konto mit Bonitätsprüfung unterschiedliche Leistungen. Worin unterscheiden sich die Kontomodelle – welche Angebote gibt es genau?
Hier eine kurze Präsentation der Kontoversionen, die an anderer Stelle eingehend thematisiert werden:
Das Geschäftskonto
Angesprochen werden – nomen est omen – Kunden, die gewerblich tätig sind. Unternehmen, Selbstständige, aber auch Freiberufler finden in diesem Bereich der schufafreien Girokonten eine adäquate Lösung. In der Regel wünschen sich Geschäftskunden wenigstens einen geringen Puffer in Form eines Dispokredits. Beispielsweise, falls Auftraggeber mal wieder verspätet ihre Rechnungen begleichen. Mitarbeiter müssen schließlich trotzdem entlohnt werden. Das Firmen dient der getrennten Aufbewahrung des Geschäftskapitals vom privaten Vermögen – schon aus Steuergründen ist dies dringend angeraten. Sie werden erkennen, dass Unternehmer ebenfalls eine Kontoeröffnung trotz negativer Schufa vornehmen können. ganz gleich, was Sie bisher im WWW zu diesem Thema gelesen haben!
Das Girokonto
Dieses Angebot ist der Klassiker unter den Kontomodellen. Möchten Sie ein solches schufafreies Girokonto eröffnen, haben Sie im Vergleich nahezu die freie Auswahl. Denn ein normales Girokonto hat jede Filial- oder Direktbank im Portfolio. Soll ein schufafreies Konto im Ausland ebenso wie in der Heimat verwendet werden, müssen Sie im Vergleich besonders genau hinschauen, um zügig eine Vorauswahl treffen zu können. Seinen Namen hat das Girokonto aus dem Italienischen. Hierzulande wird es oft auch als Sichtkonto bezeichnet. Die Konten dieser Art dienen allgemein für gesamte Zahlungsverkehr-Abwicklung, wobei sowohl Soll als auch Haben gebucht werden. Transaktionen über die Landesgrenzen hinaus werden innerhalb Europas mittlerweile über das so genannte SEPA-Verfahren abgewickelt. Die Daten IBAN trat zudem auch innerhalb Deutschland an die Stelle der früher gebräuchlichen Kontonummer und Bankleitzahl.
Das Bankkonto
Als Bankkonto können im Prinzip alle Konten aus dem Vergleich zusammengefasst werden. Somit handelt es sich als genau genommen eher um einen Oberbegriff, der verschiedenste relevante Kontoarten meint. Das Bankkonto wird gemeinhin für den gesamten Zahlungsverkehr – in bar oder bargeldlos – verwendet. Soll und Haben spielen je nach Kontomodell auch hier eine Rolle in Verbindung mit dem Dispokredit. Das Guthabenkonto findet sich in dieser Rubrik ebenso wieder wie das Firmen- und Geschäftskonto. Zugleich aber können Sie in dieser Kategorie ein schufafreies Konto für den Nachwuchs antreffen. Der Markt bietet inzwischen auch spezielle Bankkonten für Studenten oder Angebote für Auszubildende. Unterscheiden sollten Sie als Interessent an diesem Punkt zwischen einem gebührenfreien Bankkonto oder einen Konto mit Grundgebühr für die Kontoführung.
Das Guthabenkonto
Nicht jeder Verbraucher möchte unbedingt ein Konto ohne Schufa mit Dispo-Kredit eröffnen. Eine mögliche Begründung ist darin zu sehen, dass die Dispozinssätze aktuell trotz des allgemein geringen Zinsniveaus nicht gerade günstig zu bezeichnen sind. Mancher Kunde bevorzugt deshalb ein reines Guthabenkonto. Nichts spricht gegen eine parallele Beantragung eines schufafreien Kredits. Denn solche Darlehen sind im direkten Vergleich oft immer noch preiswerter für Kreditnehmer als ein teurer Dispositionskredit. Das Leben „auf Pump“ ist nun einmal nicht für jeden Bankkonten das richtige. Oft ist der Grund für die Eröffnung eines Guthabenkontos das Ziel, auf ein schufafreies Konto im Ausland zugreifen zu können. Kommt es zum Kartendiebstahl und wird das Konto leergeräumt, ist der Schaden hierbei immerhin im Vorhinein begrenzt – denn mehr als das Guthaben können Kriminelle eben nicht abheben.
Ihr Service-Anspruch bestimmt die Kontoauswahl
Gehören Sie zu der Kundengruppe, die bisher aus reiner Bequemlichkeit über Jahre hinweg die Treue hielt, lesen Sie in den Erläuterungen zu den verschiedenen Kontoarten, auf welche Kriterien Sie unbedingt achten sollten, damit Sie ein Konto ohne Schufa Auskunft ausfindig machen, das Ihren Wünschen möglichst in allen Punkten gerecht wird. Nicht immer ist das günstigste Girokonto nach der genauen Analyse die wirkliche Nummer 1. Sie werden feststellen, dass vielmehr Ihrer Anforderungen die Basis für einen Konto-Vergleich darstellen. Auffällig ist, dass Konten ohne Schufaabfrage oftmals Angebote von Online-Anbietern sind. Dabei handelt es sich um die bereits angesprochenen Direktbanken. Reine Onlinekonten sind für Sie interessant, wenn Sie auf den persönlichen Kontakt in der örtlichen Bankfiliale getrost verzichten können. Der virtuelle oder telefonische Support löst diesen Kontoservice ohnehin zunehmend ab.
Ein Tipp vom Fachmann zum Schluss
Dass Ihnen im Konto Vergleich das eine oder andere Angebot ohne Kontoführungsgebühr begegnet, bedeutet nicht zwangsläufig, dass Sie vollständig ohne Kosten auskommen, wenn Sie ein derartiges schufafreies Konto eröffnen. Warum? Nun, Banken erheben eventuell zwar keine monatliche Gebühr für die Kontoführung und ist in diesem Bereich kostenlos. Extraleistungen wie eine zusätzliche EC-Karte für Ihren (Geschäfts-) Partner oder eine Kreditkarte aber können am Ende doch Gebühren verursachen. In den Einzelbetrachtungen finden Sie die Antworten auf alle elementaren Fragen, die mit der Suche nach dem individuell perfekten Konto verknüpft sein sollten.